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保险为什么要介入汽车金融? 来源:合智思创 日期:2018-08-20 11:56:24 浏览数:12

摘要:在前几年,从国家发布的政策和相关监管部门颁发的文件中可以看出,国家和市场对汽车金融行业的发展是给予很大的鼓励和支持的,那时候汽车金融的发展有着一个很好的大背景。 进入2018年,大家可以明显地感受到整个金融市场的变化:汽车金融进入了 “ 强监管”时代。

2018年7月6号第二届汽车金融资金资产合作交流会在上海浦东成功举办,人保汽车金融事业部副总经理邵运州,就“强监管形势下,保险在汽车金融市场的分析和探讨”的话题展开讨论,以下是演讲内容。


在前几年,从国家发布的政策和相关监管部门颁发的文件中可以看出,国家和市场对汽车金融行业的发展是给予很大的鼓励和支持的,那时候汽车金融的发展有着一个很好的大背景。

进入2018年,大家可以明显地感受到整个金融市场的变化:汽车金融进入了 “ 强监管”时代。


保险介入汽车金融



保险介入汽车金融的政策背景



强监管在金融市场大体的表现主要有几个方面:


1.规范整顿“现金贷”业务。比如说规定银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方提供增信服务和兜底承诺等相关増信服务。


2.“三三四十”专项整治。围绕公司治理不健全,违反宏观调控政策,影子银行和交叉金融产品风险,侵害金融消费者合法权益,不正当关联交易进行利益输送,违法违规展业与操作风险,行业廉洁风险等八个方面开展政治工作。


3.强化信保业务监管。推动保险公司在风险可控的前提下,积极开展小而分散的信保业务,实现信保业务的可持续发展。


4.整顿银行业市场乱象。进一步规范现金贷,对无场景,无指定用途,无限定用途,无限定客群,无抵押的现金贷进行治理整治。比如说银监会和保监会合并,共同清理市场乱象。


5.监督管理融资担保公司。对融资担保公司的监管逐步“精细化“,如在杠杠上限制了公司规模。大家在短期内可能会感受到有些微调,但去杠杠这个大导向是不会变的,尤其是在防范金融市场风险的大背景下。在这方面,大家也许对08年的金融危机还有着很深的记忆,所以去杠杠也是防范于未然。


6.规范金融机构与第三方机构合作的贷款业务。银行业金融机构与合作机构合作开展贷款业务时,不得授信审批,风险控制等核心业务外包


这是一些强监管政策在金融行业的表现,总的来说,2018年,强监管依然是金融市场的主旋律。



保险介入汽车金融



保险为什么要参与汽车金融市场?



其中原因纷繁复杂,站在保险的角度来讲,可以从保险的重要性、基本功能及原理说起。


1.基本原理:保险最初是产生于几百年前的海上保险,当时航海技术和造船业还不是很发达,但由于海上贸易有着极高的利润,大家还是勇于去冒险,所以航海贸易是一件高风险与高利润并肩的行业,在这种情况下,大家自发地形成了风险分散的一些团体,有些人便参与到其中。
实际上,保险从根本上来说是一种风险的社会化过程,也就是单体或小范围的风险由社会来承担,承担的方式就是降低一定程度的保险费,这是基本原理。


2.基本功能:不难知道,保险主要有三大功能,一个是保险保障,一个是资金融通,一个是社会管理。其中资金融通功能更是与汽车金融密切相关,所以说保险参与汽车功能是源于保险自身的一些特点。


保险该如何参与汽车金融?


从保险的业务环节来看,可以从以下几个方面去考虑。


1.服务。随着现代经济的发展和人们生活水平的提高,人们的消费需求和服务要求也在不断提高,所以保险不应该单单提供传统意义上单一的车险产品,而要去想怎么为我们客户提供更多的,更好的,更完善的服务。


比如说,我们现在除了通过保险形式提供车险外,还有履约险,借款人意外险,车延保,代步车的保险,维修服务,保养服务,二手车置换等其它的一些服务,经过这些产品和服务,可以为客户提供一个更完整的全流程的周期性服务。


2.交易。刚才说的,需要去给客户提供一个更完整的全流程的周期性服务,那我们就需要参与到汽车交易的各个环节,去更多地创造我们的价值。


在这个过程当中,一个基础的工作就是打通各个环节,比如打造一个全新的汽车金融服务平台,去提供涵盖我们车主客户从购车,用车,换车各个环节它所需要的各种服务。


3.金融。在参与整个汽车全生命的周期性服务过程中,保险可以去提供一些产品,并凭借这些保险产品的增信作用把一些资金引到各个消费场景。


比如说在汽车的生产设计阶段,保险可以为厂商提供融资,在销售阶段可以为经销商提供融资,在交易环节可以为消费者提供购车贷款,消费贷款方面的服务,在用车环节可以提供抵押贷款,在二手车领域也可以提供一些与二手车相关的贷款,所以实际上保险已经涵盖了整个汽车全生命的周期性的服务。


总的来说,保险要融入汽车金融市场,有重要的三大点:立足“人+车”,打造全方位汽车生态圈。形成完整的汽车产业链闭环,增加用户粘性。打通产业链各个环节,实现保险深度融合。




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