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汽车金融如何进行贷后管理 来源:合智思创 日期:2018-06-03 12:01:34 浏览数:54

摘要:在汽车金融车贷的风险控制中,很多人比较熟悉贷前审核,认为把控好贷前审核即是风险可控,其实不然,从汽车金融车贷风险管理整个生命周期来看,优质的汽车金融车贷金融风控不仅需要做好贷前审核,贷后管理也是相当重要的。

在车贷的风险控制中,很多人比较熟悉贷前审核,认为把控好贷前审核即是风险可控,其实不然,从车贷风险管理整个生命周期来看,优质的车贷金融风控不仅需要做好贷前审核,贷后管理也是相当重要的。

贷后管理基本分5个部分:1、档案管理  2、保险管理  3、客服管理  4、解除抵押  5、款项入账等。

总体而言,贷后管理主要是以贷款风险管理为核心,通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等,对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析,及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施,以达到防范、控制和化解贷款风险,提高信贷资产质量的目的。 

今天主要说一下贷后管理上的经验。



汽车金融贷后管理




汽车金融贷后档案管理管什么?


收资料:

(1)收集客户《机动车登记证书》大多数时候是找4S店要客户《机动车登记证书》,或者汽车金融SP要。《机动车登记证书》容易造假、容易丢,但是很重要,不管是催收还是正常结清都要用到。

一般客户贷款以后,2周-1个月以内就要寄回,不然就存在高风险,收集《机动车登记证书》主要是确认是不是抵押了。大多数公司如丰田金融、日产金融这类,都会让4S店签担保协议,担保客户一定会抵押机动车辆登记证,如果担保期间逾期由4S店来还钱。 

(2)保管合同合同有抵押、租赁、贷款等几种,也是要到总公司保管的,诉讼的时候需要,一般是客户签好后要寄回来。很多线下,可能当地抵押不好做,合同和登记证不是一起寄回来的。

 (3)收保单有些公司还会收保单,但保单重要性相对小一些。之前日产金融,存活合同大概30多万单时候,每个月1万多单放款,仅档案工作就要10多人去做。

档案管理催回资料很麻烦,经常寄丢、寄错就不说了,快递公司的快递费也是不小的开支,这都是一分钱一分货,肯定越好的快递公司越贵。

之前听闻有金融公司丢了客户的证件,估计客户比较有背景,直接告到银监会去,最后闹到行业内通报批评、再有下次停业整顿之类的警告。



归档

收到资料后,一般要根据规则归档。这个归档类似图书馆的流程,可以根据放款时间、合同号、申请号(有高级的还带条码)存箱。

小公司放自己公司库房,像GMAC这种大的,都是在外面租仓库。仓库有很多种,有的是给你个地方,没人管、自己锁门,或者自己派人管理;有的是帮你管理,你提货要收费等。


取资料

《机动车登记证书》是经常需要取出和存入的,车主每年都要办环保标志,大批借出很正常。借出是有风险的,很多公司采取收费模式。

此外,合同提取一般都是诉讼要,在存入时候也不会知道谁会诉讼,而且都是原件,照片、复印件什么都不好使。所以要人工一个个去找,这个工作量之大可想而知。 一般金融公司都会规定一周2天,或者半个月取一次,不会经常去取的。但是突发事件经常有,比如客户死亡、涉案等情况,不及时取出可能会延误一些工作,所以贷后的员工一般都是随着业务增长而稳定增加的。

即便是采用图书馆的系统来管理档案,只要是人工经手,弄丢是常有的事。除非以后有机器人,我之前看过亚马逊的那个仓库短片,估计应该很贵。

资料迭代一般5年左右汽车金融公司会逐一销毁资料,内审外审、各种监管来了都会抽查,要十分小心。

汽车金融公司很多成本都花在了“防范”上,不仅是防客户,还要防自己人,监守自盗的很多,如自己的上门人员、催收人员,每个环节都会留下痕迹。



贷后保险管理玩法解析

保险管理这个话题很大,贷后保险就是催续保。续保有监管部门规定,汽车金融公司必须做,同时也是风控的一种手段。在各种外审、内审时,领导每次都要看是不是续保了,因此做保险管理还是个很苦逼的工作。在没有保险公司协助的情况下,加上电销、4S店卖保险很凶猛,想把一个有特别约定的保单拿回来难度很高。

 汽车金融公司都不指望保险能赚钱,就是为了审查和风控才去做这个事。大多数金融公司在续保这事上是亏钱的,首先客户难以掌控,导致没办法拿到续保返点;此外续保需要安排员工去做,员工工资、电话费、各种行政办公费用都要核算成本。 

一般体量30多万的汽车金融公司,保险管理需要15人去做,能拿到30%左右的合格保单,就很了不起。现在汽车金融公司做续保管理的做法是,不管你买没买保险,只要我不知道,就认定你没买。

一部分汽车金融公司相对保守,一般不会随便把客户电话给保险公司。一旦汽车金融公司把客户信息给到保险公司,保险公司可能会把用户资料洗N遍,说不定客户的再贷款就被他们拿走了。就算有的金融公司或融资租赁公司直接和保险公司合作了,4S店不高兴,就会存在各种合作不愉快。 

客户需要最便宜的保险、需要最直接的服务,金融公司需要知道保单的情况和第一时间知道客户出事。因为出现保险公司是各种理赔难,客户不还钱,赔钱赔错了,还有客户撞坏车3个月了汽车金融公司才知道等等情况,每年汽车金融公司在保险这一块损失个几百万,都不是什么大问题。 

在厂商金融做贷后管理的时候,一直在寻找解决这些问题的方法。现在到了互联网汽车金融公司,发现在汽车金融保险这一点上,互联网保险真的是一个方向,当然可能损害了很多线下的利益。如何做到不动线下的蛋糕,还可以做好这个风险管理,易鑫车险应该是可以解决这些问题。





客服管理

客服是个通用岗位,大多数汽车金融公司客服都是外包的。日产金融当年是从外包收来自己做的,估计也是为了节约成本,其实也节约不了什么,因为系统和人头都很贵。我知道中国好的客服,类似中国移动、招行卡中心,系统都是可以实现很多功能,投入成本也是过亿的。 

客服对于客户是服务,其实就是汽车金融公司各种问题的集散地。如我扣款失败了、我被拖车了、我忘还款了、怎么提前还款等问题,对于汽车金融公司而言,这些都是C端用户需求。

在日产金融,客户投诉是不能设任何障碍,可以直接到副总级别。我见过厉害的客服,平均一天接110通电话,一个电话平均1分钟。体量30多万的公司,要20多人接,因为客户打不进来会一直打。

作为客户,找不到解决途径,就是体验不好,有些客户会去店里闹事,有些有办法的就是各种投诉。我有时候觉得贷款客户挺苦逼的,特别是银行的客户,开始都感觉服务很好,等代款办成出现了问题,找银行客服解决可难了。

一个好客服不是为了方便公司去管理客户,而是为了客户方便反应问题。但实际上,大多数银行的客服真的就是“为了让你打不进来”而存在的。



贷后账目管理

贷后账目这一块,每个公司只要合规流程做好,一般没大问题。

毕竟中国还没习惯用支票,美国人喜欢开支票还款的,每天收到一堆支票也是很麻烦的。



汽车金融贷后管理



汽车金融贷后会存在什么风险呢?


1.车辆监控依赖GPS,然而GPS的方案并不完全可靠,太多的技术手段都可以突破GPS的控制;

2.合理的GPS监控策略左右着应急响应效率,而大多公司依赖于GPS平台提供的基础策略,不具备主观逻辑设定的条件;

3.对于借款人的贷后监管缺乏有效控制;

4.贷后二押情况泛滥,收车困局存在;

5.缺乏有效的法律诉讼手段,很多情况下融资租赁业务被定性为合同纠纷,以致资产处置困难。

那么贷后到逾期这段时间,要怎么更好地进行风险控制呢?

很多车贷公司并不重视贷后风控,随便安装GPS定位器,出现问题就拖车,实则这种情况却完全达不到风控效果的,很多时候,还款逾期后,再去找车,GPS离线或者已被拆除,或者车辆质押给了二押公司,无法拖回。下面整理出目前比较流行的贷后管理方法:

1、定期回访
无论是线下走访,又或是线上回访,总之,与客户在贷后保持一定频率或一定周期的联系,即可了解客户当前情况,也可提升客户的贷后体验。

2、客户行为侦测
定期通过第三方数据供应商提供的信息,了解客户一定周期内的行为与需求,一旦出现多头授信风险或异常状态变更时(包括联系方式变更等),可第一时间做出响应。

3、车辆轨迹侦测
刚刚有提到GPS在实际业务中的无力感,但如果可以做好风险侦测的监控逻辑,还是可以起到一定的预防作用的,这类逻辑中,最常用的就是电子围栏侦测与异常用车行为侦测等手段。

4、车辆状态侦测
这类手段,主要应用与关注客户车辆状态的异常变更,例如强制过户/解押,车管所二抵,被查封,报废等情况,资产及时启动应急。

以上四种方式,只是相对流行的一些操作,实际工作中,相对于人与车的监管,除了依靠系统与数据的支撑,更为重要的还是各机构工作人员的尽职态度。

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