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合智思创 | 互联网与汽车金融融合发展 来源:合智思创 日期:2018-06-01 11:11:39 浏览数:21

摘要:汽车金融市场巨大的市场潜力,正诱惑各路玩家蜂拥而至。从商业银行和背靠整车厂关系的汽车金融公司,到互联网企业的汽车金融板块和新崛起汽车融资租赁公司,都在抢滩汽车金融市场,如此看来,汽车金融正在成为创业者的沃土、资本青睐的对象。

汽车金融市场巨大的市场潜力,正诱惑各路玩家蜂拥而至。从商业银行和背靠整车厂关系的汽车金融公司,到互联网企业的汽车金融板块和新崛起汽车融资租赁公司,都在抢滩汽车金融市场,如此看来,汽车金融正在成为创业者的沃土、资本青睐的对象。

汽车融资租赁模式成重头戏

作为汽车金融行业中的模式之一,汽车融资租赁以其首付更低、业务更加灵活成为汽车消费的一个重要方向。

近两年来,诸多汽车融资租赁公司开展业务,先锋太盟获得了PAG

1亿美金的投资,易鑫获得了腾讯、京东、易车25亿人民币的投资,建元资本获得了多个经销商集团的投资共计6亿人民币,一段时间内,融资租赁圈热闹纷呈。已经有越来越多的汽车金融企业对这块蛋糕跃跃欲试,相信在接下来会更加高速发展。

目前汽车融资租赁业务已经成为传统汽车分期贷款业务的有效补充,同时有着分期业务不具有的优势。汽车融资租赁,主要分为汽车融资租赁中的直租和回租两种模式。直租,就是直接租赁。是指融资租赁厂家以收取租金为条件按照用户企业确认的具体要求,向该用户指定的汽车中间商购买车辆,并出租给该用户或企业使用的业务。说白了,就是融资租赁厂家,按照客户的需求达成一致后,直接购买车辆,车辆挂户在租赁厂家名下,再出租给消费者。而回租是指卖车人和承租人是同一人的融资租赁。在回租中,融资租赁公司购买了有资金需要的个人的车辆,把车辆所有权转移给融资租赁公司,并获得资金。同时融资租赁公司再把车辆租给客户使用,收取租金,承租人继续保留了车辆的使用权。这两种租赁方式满足了消费者不同的用车用钱需求,在汽车消费金融领域占比较大。

业内人士分析,“随着互联网和汽车金融的不断融合,以及我国征信体系的不断完善,互联网汽车金融生态将日益丰富,竞争也会更加的激烈。互联网汽车金融将成为未来汽车产业新的利润增长点。而融资租赁作为汽车新金融服务,发展前景广阔。”



互联网汽车金融平台


为什么互联网汽车金融车贷平台赢得越来越多的关注

近年来,在宏观经济增速放缓的形势下,随着中国汽车消费市场的快速增长、消费主体和消费观念的转变、个人征信系统及汽车金融业务法规的逐步完善、厂商对汽车金融业务更广泛的参与以及市场参与者之间更紧密的合作,汽车金融行业呈现飞速发展的态势,企业数量不断增加,资产规模及利润水平大幅提高,市场参与者也日趋多样化。

互联网车贷平台脱胎于互联网金融,是互金行业下的一个垂直细分领域。基于互联网背景兴起的互联网车贷平台不仅可以提供多元化的金融产品,开拓增量市场,而且简化的贷款流程也进一步实现了快审批、低首付等服务价值的叠加。互联网车贷平台最明显的优势在于可以提供有弹性且个性化的购车方案,为消费者提供多元化的选择。

2017年11月16日,专注于做互联网车贷的易鑫集团IPO的新闻,将互联网车贷平台的关注度引向小高潮。此前,易鑫集团就已获得腾讯、京东、百度和易车的上百亿融资。

为什么须用生态思维推进车贷平台的良性发展
人们常用生态来形容自然环境,但现在“生态”一词涉及的范畴,一定程度上代表一个有机、和谐、能持续良性发展的系统。如今,许多互联网车贷平台也在致力于打造自己的生态。

以易鑫集团为例,其坚持打造汽车交易生态。依托“人+车”数据库优势,易鑫整合旗下淘车、易鑫车贷等App,taoche.com、daikuan.com等网站,并借力腾讯、京东、百度、易车等股东、银行和各合作伙伴的战略价值,为众多消费者提供新车交易、二手车交易、汽车分期、汽车租赁、汽车保险、汽车后服务等覆盖汽车全生命周期的消费服务,并通过设立在各地的体验店与经销商网络,打造一站式汽车零售交易平台。

另一部分平台则着力于模式创新,以车贷贷为代表,其通过创立车主信用资产证券化商业模式,在前端实现优质资产挖掘,风险把控,在后端进行债权处理,对接持续稳定的资金方,形成行业生态的整合。从提交订单,到放款完成,经历二十多道风控程序。

不管是注重交易还是风控,互联网车贷平台生态玩法最重要的就是平衡发展、可持续发展,最终能像大自然生态系统一样形成闭环,生生不息。

为什么起步期的汽车金融更应该理性发展
尽管我国互联网车贷在金融监管加强和互联网金融收紧的背景下正在向更合规和安全方向发展,但是与发达国家相比,我国汽车金融行业尚处于起步阶段,汽车金融渗透率远低于国外汽车金融成熟的国家,因此互联网车贷发展过程中不可避免出现一些问题,如何理性发展是每一家互联网车贷平台需要认真应对的。

车贷资金端来源渠道单一及成本高企,是互联网车贷背负高利贷阴影的重要原因,因此车贷平台除了继续与互联网金融平台洽谈,进一步降低资金获取成本外,还需寻找更多的资金渠道,如商业银行、信托基金、保险理财等低成本的资金渠道。

互联网车贷平台在大数据风控升级上也有待加强。一方面是通过车辆大数据收集及分析,迅速实现二手车资产评估的标准化、高效化及精准化,同时建立车辆黑白名单,预防车主骗贷及一车多贷的风险;另一方面通过车主的央行征信、电商消费、社交关系及金融交易等大数据收集及分析,进行车主用户画像,得出车主个人信用综合得分,决定车贷额度,并通过大数据催收手段,降低车贷坏账率。

信用问题、高利率问题以及车贷二押骗贷等问题,除了有关部门开展打击外,车贷平台间也应该提倡合法经营,加强自律。2017年9月,深圳市上线的“网络借贷信息中介机构从业人员违规违纪信息共享平台”,就是在协会领导下的车贷企业共享信息平台,以抑制包括二押在内等行业道德风险。另一方面,打破信息垄断,业内的平台抱团组成联盟,从信息共享、技术交流、行业调研、数据发布等各个方面交流合作,也将有效提升参与平台的实力。



互联网汽车金融平台



互联网汽车金市场前景广阔

  相比于传统的汽车金融市场,互联网汽车金融市场渠道更为灵活,覆盖范围也比较广,不论是一二线城市还是三四线城市均可以享受互联网汽车金融服务,再加上汽车金融所面对的业务市场高度分散在全国各地,这样就为各类机构布局互联网汽车金融提供了可能。
  汽车金融一般都有抵押物,被认为是风险较低的资产。相对于其它资产,汽车金融资产优势突出。它业务场景真实,天然具备标的小额分散的优点,物权清晰,作为抵押物在短期内抗贬值能力较强。也正因为此,汽车金融成为互联网金融平台纷纷抢滩的市场。
  随着互联网、通信技术的普及,互联网汽车金融已经成为众多机构竞争的蓝海。腾讯、京东、阿里纷纷投资相关的汽车服务商。除了互联网巨头,汽车产业链相关企业也纷纷布局互联网汽车金融领域。
  目前市场上,互联网汽车金融的玩家有电商平台、互联网公司、汽车金融公司、互联网金融公司、融资租赁公司、汽车行业相关公司等等,通过搭建汽车消费平台、P2P网贷平台、物权众筹平台、互联网车险平台进入互联网汽车金融领域。
  从现阶段发展情况来看,互联网汽车金融主要从新车交易市场、二手车交易市场、汽车后市场场景、车商供应链切入。
  作为一家上线4年的互联网金融平台,时间价值网利用科技手段从车商供应链领域切入,针对汽车市场推出e车汇产品,包括车商供应链金融、汽车消费金融、汽车后市场金融三个模块。

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