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汽车金融:需要注意的欺诈风险控制 来源:合智思创 日期:2018-05-25 11:45:38 浏览数:549

摘要:近年来,在国家政策对互联网金融的完善与支持下,汽车金融领域快速成长,并出现持续火热状态。在市场形态的转移下,汽车行业的利润重心从汽车生产制造逐步向车辆置换、维修保养等汽车后市场转移,其中,汽车金融将是最大收益方。业内人士认为,汽车金融将着眼于车主的更多需求,为客户提供全场景金融服务

汽车金融的未来发展展望

近年来,在国家政策对互联网金融的完善与支持下,汽车金融领域快速成长,并出现持续火热状态。在市场形态的转移下,汽车行业的利润重心从汽车生产制造逐步向车辆置换、维修保养等汽车后市场转移,其中,汽车金融将是最大收益方。业内人士认为,汽车金融将着眼于车主的更多需求,为客户提供全场景金融服务。


汽车金融的渗透率正在逐年提升,源自于互联网对消费决策和购买渠道影响的日益深化。业内人士表示,对金融机构来说,汽车金融成了各金融机构业务合作的助推器;对汽车金融平台来说,专注于消费信贷,让他们与厂家关系更密切,提供的金融服务也相对专业,已能够满足消费者的体验式消费需求。

另外,新技术的发展对汽车金融产业也产生了重大利好影响。区块链技术未来有望应用于汽车融资租赁和车险领域,届时汽车金融的信息数据将在云端进行同步,在防范欺诈风险方面有质的飞跃,而基于区块链技术的“智能合约”保险产品,将会向客户进行直接的自动费用偿还,让全过程实现智能高效。

而细分场景中,新车与二手车几乎占据了整片江山。互联网金融公司、汽车金融公司、银行、融资租赁公司群雄逐鹿,新车金融市场将呈现多元化的业务模式。新车市场金融渗透率仍在走高,商业银行保持占主导地位。根据《2017中国汽车金融报告》显示,预计在2020年新车汽车金融渗透率达到50%,新车金融规模达到1.74万亿元。


汽车金融反欺诈




需要预防的汽车金融欺诈风险

1、不良中介
1)不良中介欺诈行为描述
  很多客户在申请大额信用卡是比较困难的,这时候大家通常的办法就是找中介办理,如果遇到一些不良中介,中介首先都会跟客户说采用贷款方式购车,这样即可购车还可以获得信用记录,购车的首付款由中介为客户支付,这样购车后申请信用卡的时候能够获得更高的信用额度。部分客户对金融防范意识比较薄弱,认为自己不用出资即可获得车辆,于是在中介的协助下签了一套合格贷款申请资料并递交,获得贷款批准后,中介将会告知客户该车已经办理抵押贷款,对车进行控制,并向客户索取一大笔手续费,这个时候客户才知道上当受骗,从而导致逾期还款。
2)不良中介诈骗手段
  通过网络、店面进行宣传,宣传特点是诱惑力比较大。
3)不良中介欺诈特点
①0首付购车、代办大额信用卡
②办理车辆贷款不需要本人到场
③申请贷款高价车、且要求低首付
④与客户签署购车、代理提车协议
⑤提供购车贷款全套服务
⑥为客户代替支付首付(盗刷信用卡)
⑦代替客户提车
⑧使用客户资料办理多张信用卡;
⑨向客户索取首付及高价手续费,否则将车辆抵押变卖
  二、车辆套现
1)车辆套现欺诈行为描述
  客户通过4s店递交贷款材料,汽车金融机构通过审批后,客户将车提取,这时候金融机构要求客户到汽车金融机构办理汽车抵押,但客户会以各种理由推脱,这时候客户已经将车过户给其他人套取现金。
2)车辆套现诈骗手段
  以各种理由推脱到取车金融机构办理抵押登记,在此期间将车非法过户或二次抵押。
3)车辆套现欺诈案特点
①客户无购车意愿
②目的是为获取现金
③以各种理由推脱进行抵押登记
④拿车后迅速变现
  常见汽车金融诈骗防范措施
  一,销售人员定期开展反欺诈行为培训
1)客户申请
  详细了解客户资质、购车用途、信用卡还款情况及还贷意愿,要确认是否是贷款本人签署贷款合同,如发现异常及时提醒客户。
2)车辆交付
  要求客户本人来提车,如果客户签署委托协议,需电话咨询客户并确认,如发现有欺诈行为的,立即向金融公司报备。
  二、反欺诈大数据分析
  为有效防范申请前及贷后管理的欺诈风险,金融机构可利用历年所积累的大数据及外部数据对客户相关信息进行分析,实现大数据预警风险处理。
上海诚米互联网金融服务有限公司在大数据上有一百多万辆汽车监控积累;找回车辆达一万多辆;累计保障资产达1000亿多元,这些数据将为您反欺诈行为做出最正确的分析。

  车贷审核流程管理云服务

  车贷审核中对贷前、中、后都会有不同管理方式,比如
  贷前管理:利用大数据对相关数据进行反欺诈行为管理,并提供一整套材料审核流程,比如,门店初审、平台终审及合规审核;
  贷中管理:对车安装GPS对车辆地区范围内实时监控,超出行驶范围自动预警提醒;
  贷后管理:完善贷后逾期提醒。
  附:汽车融资租赁的主要风险与应对措施(来源:红象金融)
  一、合同诈骗
  具体表现:
  承租人虚构经济实力、履约能力与担保能力;伪造汽车销售发票与机动车登记证;承租人与汽车供应商恶意串通;
  车辆重复融资。
  应对措施:对承租人充分调查,特别是承租人的工作单位、稳定性、车辆与工作的匹配度等;合同中明确声明承租人、担保人提供的材料可作为法律证据,起震慑作用;
  遇到诈骗后,迅速报案,同时加强与警方沟通避免将案件归为民事经济纠纷而拒绝立案。
  二、租金拖欠
  具体表现:
  承租人不能按时或足额交纳租金。
  应对措施:及时了解原因,必要时立即采取法律措施;汽车应装有一部或多部GPS;
  如必须自行处置或执行,可选择汽车行驶途中,避开承租人的势力控制范围。
  三、车辆被无权处分
  具体表现:
  考虑到操作便利性、税收成本、后续问题等方面,汽车融资公司与承租人并不一定办理车辆过户,尤其是售后回租模式。在实务中,这加大了融资租赁公司的风险。
  应对措施:避免将机动车登记证、行驶证、发票等权证登记于承租人名下;如无法避免,则在合同中明确约定车辆已抵押给汽车融资租赁公司,并在登记机关办理抵押权登记;在车辆显著位置标识,让第三方明晰该车为租赁车辆;
  根据《中华人民共和国最高人民法院关于审理融资租赁合同纠纷适用法律问题的解释》(以下简称“《融资租赁司法解释》”)第九条的规定,证明第三人属于负有交易时须按照法律、行政法规、行业或者地区主管部门的规定在相应机构进行融资租赁交易查询的义务主体。
  四、车辆被查封、扣留的风险
  具体表现:
  租赁车辆若设计刑事案件或其他纠纷,可能会被法院查封扣押。虽然依据公安部颁布的《公安机关办理刑事案件程序规定》第六十一条规定要求公安机关在拍摄或者制作足以反映原物外形或者内容的照片、录像后返还车辆,但实务操作中难度不小。
  应对措施:汽车融资租赁公司应积极争取公安机关及法院对车辆所有权的认可,包括递交购买合同、发票、融资租赁合同、机动车登记证等一系列证明材料;
  在融资租赁合同中明确约定在上述情形下,汽车融资租赁公司有权解除合同并要求承租人提前支付全部剩余租金及违约金,及时向承租人发出解除合同通知书,并要求承担相应责任。
  五、车辆被盗抢、毁损与灭失
  具体表现:
  在汽车融资租赁中,汽车的所有权与使用权分离,虽然汽车的维修、保养、安全性责任均由承租人承担,车辆被盗、毁损及灭失风险亦由承租人承担,但是为充分保障自身权益并从有效控制维权成本的角度考量,汽车融资租赁公司必须充分重视车辆的被盗抢、毁损及灭失风险。
  应对措施:
  要求承租人购买保险,监督承租人及时、有效续保;
  确保安装GPS以及GMS防盗系统,定时检查,及时维护。
  六、被交通行政处罚及被第三人索赔的风险
  具体表现:
  对于融资租赁车辆在发生交通事故后的风险,同车辆涉及刑事、民事案件而被查封、扣押的风险有相同之处,也有不同之处。相同之处在于由于对融资租赁法律关系的 不甚了解,致使司法及执法机关在实务中惯性地将涉事车辆当做承租人所有车辆进行扣押,特别是在一些汽车融资租赁业务中,相关登记并未登记在汽车融资租赁公司名下时。
  不同之处在于若汽车融资租赁公司在操作融资租赁业务时对承租人的认定存在过错,如承租人为自然人时其并未取得机动车驾驶证,而当承租人为物流企 业时,该企业并未取得道路运输经营许可证等资质或者资质已过有效期等情形下汽车融资租赁公司仍然开展融资租赁业务,汽车融资租赁公司就需要承担一定的责任。
  应对措施:在操作融资租赁业务时,对承租人做全面的适格承租调查;在融资租赁合同中明确约定,承租人符合使用租赁车辆并开展相关业务的一切资质条件,并承诺由于该原因导致的一切损失及索赔均由其承担,若汽车融资租赁公司承担责任的,事后可向其进行追偿;积极与交通执法机关进行沟通协调,争取其对车辆所有权的认可进而做出合理处置措施;
  与交警指挥中心或者车辆管理所保持良好合作关系,在出现公司所有车辆号码的违规、过户等事项时能及时通知到公司。
  七、车辆质量瑕疵风险
  具体表现:
  在汽车融资租赁业务中,汽车融资租赁公司是基于承租人对车辆及供应商的而选择而购买车辆交由承租人使用,汽车融资租赁公司仅收取租金,供应商直接向承租人进 行交付并由承租人进行验收确认,汽车融资租赁公司并不对车辆的质量承担任何责任,除非有证据证明其对承租人选择车辆或供应商进行了干扰,这在一些厂商系的 汽车融资租赁公司开展业务的过程中发生的概率更高。
  应对措施:
  在融资租赁合同中明确约定汽车融资租赁公司并未干涉承租人对租赁物及供应商的选择,车辆质量瑕疵与其无关,承租人不得以此为借口拒绝履行交纳租金的义务。
  在实务中,一些汽车融资租赁公司为规避风险也为操作的便利性,会采用委托购买的方式,委托承租人购买车辆,根据委托代理原理,代理人的代理效果最终归于被代 理人即汽车融资租赁公司,但是购买过程中的行为却是由承租人做出,其作为受托方充分行使其对车辆和供应商的选择权和确定权,依据自己的技能独立自主选定向 供应商购买车辆。通过上述操作,能有效防范汽车融资租赁公司出现因干扰承租人的选择权而带来的相应责任。
  八、“营改增”带来的税收风险
  具体表现:
  根据财税[2013]37号《关于在全国开展交通运输业和部分现代服务业营业税改征增值税试点税收政策的通知》(简称“37号文”)的规定(已由财政部、国 家税务总局于2013年12月9日联合下发的《关于将铁路运输和邮政业纳入营业税改征增值税试点的通知》,简称“106号文”替代),从2012年1月1日在上海开始试点的交通运输业及部分现代服务业营业税改征增值税试点已经在2013年8月1日扩展到全国范围。汽车融资租赁作为有形动产租赁,属于营改增 的试点范围。
“营改增”后,汽车融资租赁中直租模式业务的税率实际从5%提高到17%,但是购买汽车环节的增值税可以抵扣,实际税负并未随着税率大幅提 升。然而在回租模式中,由于承租人出售车辆的行为不征收增值税也不征收营业税导致承租人不一定愿意开具发票,对于承租人为自然人的更不可能开具,汽车融资 租赁公司也就无法进行进项税的抵扣。
  应对措施:
  加强对财务部门的工作要求,对税收政策以及当地税务机关的操作口径作充分了解和沟通,此外,财务部门必须根据“106号文”的规定扣除承租人收取的车辆本金价款后以及对外支付的借款利息(包括外汇借款和人民币借款利息)、发行债券利息后的余额计算销售额;
  直租模式中要求供应商开具积极要求回租模式业务中的承租人(亦为供应商)开具发票,因为根据“106号文”的规定,虽然不得开具增值税专用发票,但可以开具普通发票,这有利于确定车辆本金价款金额,即使不开具发票也应要求其开具相应收据。





汽车金融




未来,依然是机遇与挑战并存的局面。在二手车的消费金融市场尚有不完善之处,还有许多风险仍需要调控与规避。当前关于二手车行业的法律法规仍在完善中,这既是来自市场的自然阻力,也是脱颖而出的机会。今后任何平台不断扩展业务方向的同时,将更依托完备的合规风控体系、丰富的行业经验,建立贷前、贷中、贷后全流程风险防控机制。在稳健合规透明的基础上,满足平台用户的投资与借款需求。通过汽车金融业务的拓展,将为平台的长远稳健增长挖掘更多可能。
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